持病や病歴があっても保険に入れる？…知っておきたい加入の選択肢

持病や既往歴があると「保険には入れないか
もしれない」と諦めてしまいがちです。

しかし、病気の内容や治療状況によっては、
通常の生命保険や医療保険に加入できる場合
もあります。

自身の状況に合わせた選択肢を知り、適切な
備えを検討しましょう。

持病や病歴があっても保険に入れる？

知っておきたい加入の選択肢

既往歴・持病と保険加入の基本

過去に病気を経験していたり、現在進行形で
治療を受けていたりしても、一律で保険の加
入を断られるわけではありません。

まずは基本となる審査の仕組みと、提示され
る可能性のある特別条件について確認してお
きましょう。

「持病」と「既往歴」の違い

保険の検討における健康状態の判定では、現
在と過去の病状が明確に区別されます。

• 持病： 現在も通院、投薬、経過観察など
  を継続している病気やケガ
• 既往歴： 過去にかかったことがあり、す
  でに治療が完了（完治）している病気やケ
  ガの履歴

通常の保険における審査と特別条件

保険会社は告知内容をもとに審査を行います
が、条件付きで通常の保険への加入が認めら
れるケースがあります。

• 部位不担保： 特定の部位や疾病に関する
  保障を一定期間（数年程度）対象外とす
  る条件。
  対象外とされた部位・疾病以外は通常通
  り保障を受けられます。
• 保険料割増： 保障内容は変わりませんが、
  健康リスクに応じて保険料が割増される
  条件です。

引受基準緩和型

無選択型の特徴と注意点

通常の保険への加入が難しい場合は、「引受
基準緩和型保険」や「無選択型保険」が選択
肢となります。

医療保険の種類	告知内容	保険料	主な注意点
通常の医療保険（特別条件付き）	通常の告知が必要	標準より割増となる場合がある	部位不担保や保険料割増などの条件が付く
引受基準緩和型保険	告知項目が少ない	通常の保険より高め	給付金の削減期間が設定される場合がある
無選択型保険	告知不要	通常の保険・引受基準緩和型保険より高め	保障内容に制限が設けられる場合がある

引受基準緩和型保険の特徴

引受基準緩和型保険は、通常の保険よりも告
知項目が少ない保険です。

「過去○カ月以内の入院・手術の有無」など
数項目の質問に該当しなければ加入できる場
合があります。

ただし、加入初期に給付金が削減される期間
が設定されている場合がある点や、保険料が
通常より高めである点に注意が必要です。

無選択型保険の特徴

無選択型保険は、健康状態に関する告知が不
要な保険です。

持病があっても加入しやすい一方で、保険料
は通常の保険や引受基準緩和型保険よりも高
くなり、保障内容に制限が設けられる場合が
あります。

 保険選びで押さえておきたいポイント

持病や既往歴があっても保険に加入する方法
は複数存在します。

• まずは通常の保険から検討する： 特別条
  件付きで加入できる可能性があるため、最
  初から諦めずに確認することが大切です。
• 保障と保険料のバランスを確認する： 緩
  和型や無選択型を検討する際は、毎月の保
  険料負担が重くなりすぎないか吟味しまし
  ょう。
• 無理のない範囲で選択する： 自身の健康
  状況と必要な保障内容を照らし合わせ、長
  期的・継続的に維持できるプランを選びま
  しょう。
  

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